¿Qué es KYC (Know Your Customer)?
KYC, o conocimiento del cliente, es el conjunto de procedimientos utilizados para identificar al cliente y comprobar su identidad en los servicios sujetos a estas obligaciones.
Su finalidad es comprobar la identidad y la exactitud de los datos relevantes, sin garantizar que se detecte cualquier fraude.
La verificación puede incluir documentos de identidad y justificantes adicionales necesarios según el riesgo y la normativa. Deben solicitarse solo los datos adecuados para la finalidad informada.
Estos procedimientos ayudan a prevenir usos indebidos y a cumplir las obligaciones aplicables al proveedor.
¿Qué es AML (Anti-Money Laundering)?
AML se refiere a la prevención del blanqueo de capitales y, junto con las medidas contra la financiación del terrorismo, busca impedir el uso del sistema financiero para canalizar fondos ilícitos.
Los sujetos obligados deben evaluar riesgos, realizar seguimiento y comunicar indicios al SEPBLAC cuando proceda, de acuerdo con la legislación aplicable.
Las medidas pueden incluir:
- identificación y comprobación de la identidad;
- seguimiento de operaciones;
- evaluación de riesgos y revisión de cuentas;
- controles internos y comunicaciones legalmente exigibles.
Estas medidas ayudan a detectar comportamientos inusuales y prevenir usos ilícitos, sin eliminar todos los riesgos.
¿Por qué se verifica la identidad?
La verificación permite comprobar la identidad y el cumplimiento de los requisitos de acceso a determinados servicios.
Sus objetivos incluyen:
- prevenir la suplantación y el uso indebido de cuentas;
- cumplir las obligaciones aplicables al proveedor;
- reducir el riesgo de accesos no autorizados;
- favorecer operaciones transparentes y trazables;
- reducir el riesgo de blanqueo de capitales y otros delitos.
Estas medidas contribuyen a la protección de los usuarios, pero no garantizan la seguridad absoluta ni la rentabilidad.
Documentación para la verificación
El proveedor puede solicitar documentos necesarios para comprobar la identidad y, cuando proceda, el domicilio. Debe informar de la finalidad, base jurídica, conservación y canal seguro de envío.
Documento de identidad
Debe aportarse un documento oficial vigente admitido por el proveedor y adecuado a la normativa aplicable.
Los documentos admitidos pueden incluir:
- Pasaporte en vigor;
- Documento Nacional de Identidad (DNI), cuando corresponda;
- Tarjeta de Identidad de Extranjero (TIE) u otros documentos oficiales admitidos. El NIE es un número identificativo y no sustituye por sí solo a un documento de identidad.
Requisitos del documento:
- debe estar vigente;
- los datos necesarios deben ser legibles;
- deben verse las partes exigidas para la comprobación, siguiendo las instrucciones del proveedor;
- debe pertenecer al titular de la cuenta.
Las imágenes borrosas, recortadas en zonas necesarias, con reflejos o manipuladas pueden requerir un nuevo envío.
Justificante de domicilio
Cuando sea necesario, podrá solicitarse un documento que acredite el domicilio actual.
Los documentos admitidos pueden incluir:
- facturas de suministros, como agua, electricidad, gas o telecomunicaciones, si se admiten;
- extractos bancarios oficiales, con ocultación de movimientos no necesarios cuando sea posible;
- certificado de empadronamiento o comunicaciones de una administración pública, según lo admitido;
- documentos tributarios oficiales, limitados a la información necesaria.
Requisitos:
- debe mostrar el nombre del titular y el domicilio declarado;
- puede exigirse una antigüedad máxima de tres meses, según el documento y el proveedor;
- la imagen o el PDF debe ser legible.
Fotografía o comprobación facial
El proveedor puede solicitar una fotografía o una comprobación en directo si existe una base jurídica válida y la medida es necesaria y proporcionada. El tratamiento biométrico para identificar de forma unívoca exige, además, una excepción válida del artículo 9 del RGPD; no basta invocar seguridad de forma genérica.
Su finalidad es comprobar que la persona que solicita la cuenta coincide con el documento, con las garantías de protección de datos aplicables.
Según el procedimiento legalmente habilitado, puede incluir:
- una fotografía del solicitante;
- una comprobación en directo, con información previa sobre su funcionamiento;
- comparación facial automatizada solo si está jurídicamente legitimada y cuenta con las garantías necesarias.
Estas comprobaciones pueden reducir el fraude, pero no lo impiden por completo. Deben informarse los plazos de conservación y las alternativas que correspondan.
Proceso de verificación paso a paso
El procedimiento puede seguir estas fases:
01
Paso 1 — Solicitud de cuenta
El usuario facilita los datos básicos necesarios, como nombre y correo electrónico, y los demás datos exigibles para el servicio.
02
Paso 2 — Envío de documentación
Los documentos requeridos se aportan por el canal seguro del proveedor, incluido el justificante de domicilio cuando sea necesario.
03
Paso 3 — Comprobaciones automatizadas
El proveedor puede utilizar herramientas para comprobar documentos, informando de su funcionamiento y de las garantías frente a decisiones automatizadas cuando proceda.
04
Paso 4 — Revisión manual
Determinados casos pueden requerir una revisión adicional por personal autorizado de cumplimiento normativo.
05
Paso 5 — Confirmación de la verificación
Tras completar las comprobaciones, el proveedor confirmará el estado de la cuenta y las funciones habilitadas. La verificación no garantiza la disponibilidad de todos los servicios ni su adecuación al usuario.
Si se necesita información adicional, se solicitará por los canales oficiales y con una explicación suficiente, salvo limitación legal.
Plazo de verificación
El plazo orientativo es de uno a tres días hábiles desde que se recibe la documentación completa, sujeto a confirmación con el proveedor.
Puede variar según:
- la calidad y legibilidad de los documentos;
- la exactitud y completitud de los datos;
- la necesidad de comprobaciones adicionales;
- los requisitos legales aplicables;
- el volumen de solicitudes.
Las revisiones adicionales pueden ampliar el plazo. El proveedor deberá informar del estado en la medida legalmente permitida.
Motivos de rechazo de la verificación
La verificación podrá rechazarse si no se acredita la identidad o no se cumplen requisitos legales o contractuales válidos. La decisión debe ser proporcionada y respetar los derechos del usuario.
Entre los motivos posibles figuran:
- documentos caducados o no admitidos;
- imágenes ilegibles o desenfocadas;
- falta de partes necesarias del documento;
- diferencias entre el registro y la documentación;
- indicios de fraude que requieran comprobación;
- documentos manipulados o alterados;
- incumplimiento de requisitos legales aplicables.
Cuando sea posible, se indicará cómo corregir o completar la documentación y cómo solicitar revisión, salvo que una obligación legal impida facilitar determinados detalles.
Seguimiento de operaciones
Los proveedores sujetos a la normativa de prevención del blanqueo deben realizar el seguimiento exigible para detectar operaciones inusuales o sospechosas.
Puede incluir:
- análisis del historial de operaciones;
- detección de patrones inusuales;
- revisión de transferencias de mayor riesgo;
- comprobación de operaciones incoherentes con la información disponible.
Podrán aplicarse restricciones temporales cuando exista fundamento legal o contractual válido, con criterios de necesidad y proporcionalidad y respetando las obligaciones de información que correspondan.
Responsabilidades del usuario
El usuario debe facilitar información veraz, exacta y actualizada. El proveedor mantiene sus propias obligaciones de comprobación y protección de datos.
El usuario debe:
- aportar documentos oficiales vigentes que se admitan;
- enviar imágenes legibles;
- no manipular documentos ni alterar su contenido; cualquier ocultación de datos no necesarios debe seguir las instrucciones del proveedor;
- actualizar los datos relevantes cuando cambien.
La falsedad intencionada o el incumplimiento de requisitos pueden dar lugar a medidas proporcionadas, incluida la restricción o el cierre de la cuenta cuando proceda legalmente, sin pérdida automática del derecho a reclamar o recuperar el saldo que corresponda.
Cumplimiento y seguridad
La plataforma Immediate Flex debe explicar qué procedimientos aplica y qué entidad es responsable de cada comprobación. La existencia de controles internos no equivale a una autorización regulatoria ni a una certificación independiente.
Las medidas pueden abarcar:
- comprobaciones de identidad proporcionadas;
- seguimiento de operaciones conforme a la normativa;
- controles de prevención del fraude;
- evaluación y reducción de riesgos;
- revisiones y controles internos periódicos.
Estas medidas pueden reducir riesgos, pero no garantizan una plataforma libre de incidentes ni eliminan las obligaciones legales del responsable.